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債務整合公司

整合債務

第一商業銀行的個人信貸整合，最高代償只有二十萬元，還需要另外繳交帳管費及代償手續費，但享有前六個月零利率的優惠，適合能短期完成清償的承貸者。以銀行貸款八十萬元為例，小額貸款整合後10%的利率，分五年攤還計算，月繳款額是1萬3,000元，比起信用卡18%至20%利息支出負擔低。除了整合信貸，信用卡代償的「零利率」的廣告更是吸引人。承貸人除了注意利率的優惠期、償還金額，更要小心手續費吃掉零利率的優惠。信用卡代償的利率上可分為零利率、單一利率及分段式利率。銀行主管表示，零利率方案的手續費有時會高過單一利率，通常手續費以月收的方式加入償還本金，客戶若提前清還有些銀行仍會每個月固定收取手續費。分段式利率則是起初的半年到一年享有低利率的優惠，優惠期限一過即調高利率，有時調高的幅度甚至高到跟信用卡利率差不多。銀行主管建議，若是短期間就能償還，宜選擇零利率勝過分段式利率。

以北商銀的信用卡代償為例，前半年的優惠利率是7%，再慢慢提高至13%。再者，繳款期數愈長手續費愈多，若提前還清，某些銀行仍需要繼續繳交手續費。零利率的優惠期通常是半年到一年。單一利率的平均代償利率在12%到15%之間，比信用卡利率低5%左右，華僑銀行更針對自己的卡友，提供9.9%的代償優惠利率，但不提供代償現金卡。以12萬元的代償為例，使用9.9%的單一利率只要八個月到一年的時間就可償完。銀行主管提醒，代償卡仍然是一張信用卡，具有消費力。若無節制，仍舊會累積一屁股債。